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Ein gemeinsamer Kredit kann Zinsen senken und die Zusage erleichtern, aber er bindet Sie rechtlich eng aneinander. Beide Partner haften für die gesamte Summe, unabhängig davon, wer das Geld nutzt und wer die Raten zahlt. Dieser Ratgeber erklärt, wann ein Kredit zu zweit sinnvoll ist, wie die Haftung funktioniert, was bei Trennung oder Tod passiert und wie Sie sich absichern.
Was bedeutet ein Kredit zu zweit?
Bei einem gemeinsamen Kredit unterschreiben zwei Personen den Vertrag, meist Ehepartner, Lebenspartner oder Familienmitglieder. Sie heißen Kreditnehmer und Mitkreditnehmer, rechtlich sind sie aber gleichgestellt: Beide sind Gesamtschuldner. Die Bank bewertet beide Einkommen und beide Schufa-Daten gemeinsam. Das gemeinsame Einkommen erhöht die Rate, die die Bank zulässt, und kann den Zins senken. Zugleich geht das Risiko beider ein: Wenn einer ausfällt, kann die Bank vom anderen die volle Summe verlangen.
Davon abzugrenzen ist die Bürgschaft: Dort haftet der Bürge nur nachrangig oder für einen vereinbarten Betrag, und er nutzt das Geld nicht selbst. Beim Mitkreditnehmer teilen beide Nutzung und Haftung.
Vorteile eines gemeinsamen Kredits
- Bessere Zusagechance: Zwei Einkommen tragen eine höhere Rate als eines.
- Niedrigerer Zins: Gute Bonität eines Partners kann den Zins senken.
- Höhere Kreditsumme: Wichtig für größere Anschaffungen oder Immobilien.
- Gemeinsame Verantwortung: Bei gemeinsamen Zielen sinnvoll, etwa für Hausrat, Auto oder Immobilie.
Rechenbeispiel: Wirkung auf den Zins
Ein Paar möchte 20.000 Euro über 60 Monate. Als Einzelantragsteller bekommt ein Partner wegen geringeren Einkommens 8,5 % Sollzins, als Paar mit zwei Einkommen 6,5 %. Die Rate sinkt von 410,33 € auf 391,32 €, die Zinskosten über die Laufzeit um rund 1.140 €. Die Zahlen sind angenommene Werte. Ob und wie stark sich ein Mitkreditnehmer auswirkt, hängt von der Bank ab.
Risiken und Haftung
| Situation | Folge |
|---|---|
| Ein Partner zahlt nicht mehr | Die Bank verlangt den vollen Betrag vom anderen |
| Trennung oder Scheidung | Die Haftung gegenüber der Bank bleibt bestehen, intern müssen Sie Ausgleich regeln |
| Jobverlust eines Partners | Der andere muss die Rate allein tragen oder die Bank in Kenntnis setzen |
| Tod eines Partners | Der Überlebende haftet weiter für die ganze Schuld |
| Schufa | Der Kredit steht bei beiden, Zahlungsstörungen schaden beiden |
Die Haftung gegenüber der Bank lässt sich nicht im Innenverhältnis ausschließen. Eine private Vereinbarung zwischen den Partnern gilt nur zwischen ihnen. Gegenüber der Bank haftet jeder voll. Nach § 426 BGB können Gesamtschuldner im Innenverhältnis Ausgleich verlangen, meist je zur Hälfte, sofern nichts anderes vereinbart ist.
Trennung, Scheidung und Tod
Bei Trennung
Nach einer Trennung läuft der Kredit weiter. Klären Sie rechtzeitig, wer die Raten trägt und wer die Anschaffung nutzt. Eine Möglichkeit ist, dass ein Partner den Kredit allein übernimmt und die Bank den anderen aus der Haftung entlässt. Das setzt Zustimmung der Bank und ausreichende Bonität des Übernehmenden voraus. Eine andere Möglichkeit ist eine Umschuldung auf einen neuen Kredit nur für einen Partner. Beides sollte schriftlich geregelt sein. Eine Beratungsstelle oder ein Rechtsanwalt hilft bei Scheidungsfolgenvereinbarungen.
Beim Tod eines Partners
Der Überlebende haftet für die gesamte Restschuld. Zusätzlich können Erben haften, wenn sie das Erbe nicht ausschlagen. Eine Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung kann die Raten übernehmen, siehe Restschuldversicherung. Prüfen Sie, ob der Schutz zum Kredit passt und was er kostet.
So sichern Sie sich ab
- Schriftlich vereinbaren, wer welchen Anteil zahlt und was bei Trennung oder Zahlungsausfall gilt.
- Eigene Rücklagen bilden, damit Sie notfalls allein die Rate bedienen können.
- Todesfallschutz prüfen, etwa Risikolebensversicherung.
- Regelmäßig Kontoauszüge kontrollieren oder gemeinsame Daueraufträge einrichten.
- Nur so viel leihen, wie auch ein Einkommen allein tragen könnte.
- Bei Beziehungsproblemen früh über den Kredit sprechen.
Kredit zu zweit ohne Trauschein
Auch unverheiratete Paare können gemeinsame Kredite aufnehmen. Der rechtliche Schutz bei Trennung ist geringer als bei Ehepartnern, weil es keinen Zugewinnausgleich und keine gesetzlichen Unterhaltsregeln gibt. Gerade deshalb ist eine schriftliche Vereinbarung wichtig. Beschreiben Sie, wem Anschaffungen gehören, wie Raten aufgeteilt werden und wie Sie bei Trennung vorgehen. Bei Immobilien empfiehlt sich notarielle Beratung.
Anbieter für gemeinsame Kredite
Viele Banken erlauben einen zweiten Antragsteller. Mit diesen Partnern arbeiten wir zusammen, siehe Werbehinweis.
| Anbieter | Typ | Angebot |
|---|---|---|
| 1822direkt | Direktbank | Zum Angebot (Werbung) |
| auxmoney | Kreditmarktplatz | Zum Angebot (Werbung) |
| Consors Finanz | Konsumentenkredit-Bank | Zum Angebot (Werbung) |
Glossar
- Gesamtschuldner
- Mehrere Schuldner, die jeweils für die ganze Schuld haften.
- Mitkreditnehmer
- Zweite Person im Kreditvertrag mit voller Haftung.
- Bürgschaft
- Einstehen für fremde Schulden ohne Nutzung des Geldes.
- Innenverhältnis
- Regelung zwischen den Partnern unabhängig von der Bank.
Fazit
Ein Kredit zu zweit kann Zins und Zusage verbessern, ist aber eine enge rechtliche Bindung. Klären Sie Rollen und Notfälle schriftlich, planen Sie mit nur einem Einkommen, sichern Sie den Todesfall ab und sprechen Sie früh über Probleme. Grundlagen im Ratenkredit-Ratgeber.
Häufige Fragen (FAQ)
Haftet jeder nur für die Hälfte?
Nein. Gegenüber der Bank haftet jeder für den gesamten Betrag als Gesamtschuldner.
Kann ein Partner aus dem Kredit entlassen werden?
Nur mit Zustimmung der Bank, meist durch Umschuldung oder Übernahme durch einen Partner.
Verbessert ein Mitkreditnehmer den Zins?
Oft ja, wenn er gutes Einkommen oder gute Bonität hat. Garantiert ist es nicht.
Was passiert bei Scheidung?
Die Bank-Haftung bleibt bestehen. Intern müssen Sie die Aufteilung regeln.
Brauche ich eine Versicherung?
Ratsam ist Todesfallschutz, zum Beispiel Risikolebensversicherung. Prüfen Sie Kosten und Leistungen.
Kann ich einen Kredit zu zweit ohne Trauschein aufnehmen?
Ja. Regeln Sie die Verhältnisse schriftlich, weil der gesetzliche Schutz bei Trennung geringer ist.
Was ist der Unterschied zu einer Bürgschaft?
Der Mitkreditnehmer nutzt das Geld mit und haftet voll. Der Bürge sichert nur ab.
Wirkt sich der gemeinsame Kredit auf beide Schufa-Einträge aus?
Ja. Der Kredit wird bei beiden gespeichert, Zahlungsstörungen schaden beiden.
Wie viel mehr kann ich mit zwei Einkommen leihen?
Das hängt von beiden Einkommen und Ausgaben ab. Die Bank rechnet eine gemeinsame Haushaltsrechnung.
Quellen und rechtliche Grundlagen
- BGB §§ 421, 426 (Gesamtschuld, Ausgleich), 766 (Bürgschaft)
- Informationen der Verbraucherzentralen zu gemeinsamen Krediten