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Wer einen Kredit vorzeitig zurückzahlt, muss unter Umständen eine Entschädigung zahlen. Bei Ratenkrediten ist sie gesetzlich stark begrenzt, bei Immobiliendarlehen nicht. Dieser Ratgeber erklärt die Regeln, die Höchstgrenzen und wann die Entschädigung ganz entfällt, mit einem Rechner für die Obergrenze bei Ratenkrediten.
Rechner: Obergrenze bei Ratenkrediten
Geben Sie Restschuld, Restlaufzeit und Zins ein. Der Rechner zeigt die Obergrenze nach § 502 BGB. Viele Banken verlangen weniger oder gar nichts. Fordert Ihre Bank mehr, lassen Sie sich die Berechnung schriftlich begründen.
Die gesetzlichen Regeln nach § 502 BGB
- Höchstgrenze: Ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Beträgt die Restlaufzeit höchstens zwölf Monate, sind es 0,5 Prozent.
- Zinsgrenze: Die Entschädigung darf nicht höher sein als der Zins, den Sie in der Zeit zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung gezahlt hätten.
- Wann sie entfällt: Wenn die Rückzahlung aus einer Restschuldversicherung erfolgt, wenn der Vertrag keine Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder effektivem Jahreszins enthält oder wenn die Bank die Entschädigung im Vertrag nicht vorgesehen hat.
- Voraussetzung: Die Bank muss einen berechtigten Schaden haben und den Betrag nachvollziehbar berechnen.
Beispiele
| Restschuld | Restlaufzeit | Grenze | Höchstbetrag |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | 24 Monate | 1 % | 50 € |
| 12.000 € | 36 Monate | 1 % | 120 € |
| 12.000 € | 10 Monate | 0,5 % | 60 € |
| 25.000 € | 48 Monate | 1 % | 250 € |
Diese Beträge sind Obergrenzen. In der Praxis ist der gesetzlich begrenzte Betrag meist niedriger oder entfällt ganz.
Bei Immobiliendarlehen gelten andere Regeln
Bei Baufinanzierungen berechnet sich die Entschädigung nach dem tatsächlichen Zinsschaden der Bank, meist mit der Aktiv-Passiv-Methode, und ist nicht auf ein Prozent begrenzt. Sie kann mehrere tausend Euro betragen. Kündigungsrecht nach zehn Jahren: Nach § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB können Sie ein Darlehen mit gebundenem Sollzins nach zehn Jahren mit sechs Monaten Frist ohne Entschädigung kündigen. Mehr im Ratgeber Baufinanzierung und Anschlussfinanzierung.
Was Sie tun können, wenn die Bank viel verlangt
- Berechnung schriftlich anfordern und prüfen.
- Vertrag auf Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht und effektivem Jahreszins prüfen.
- Verbraucherzentrale um Prüfung bitten.
- Prüfen, ob eine Umschuldung trotz Entschädigung günstiger ist, siehe Umschuldung.
Glossar
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Entschädigung der Bank bei vorzeitiger Rückzahlung.
- Aktiv-Passiv-Methode
- Berechnungsmethode bei Immobilienkrediten.
- Restlaufzeit
- Verbleibende Zeit bis zum vereinbarten Ende.
Fazit
Bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung klein und oft null. Bei Baukrediten kann sie teuer werden. Prüfen Sie Vertrag und Berechnung, bevor Sie zahlen.
Häufige Fragen (FAQ)
Muss ich bei vorzeitiger Rückzahlung immer zahlen?
Nur wenn der Vertrag es vorsieht und die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Viele Banken verlangen nichts.
Wie hoch ist die Obergrenze bei Ratenkrediten?
Ein Prozent der vorzeitig gezahlten Summe, bei Restlaufzeit bis zwölf Monate 0,5 Prozent.
Wann entfällt die Entschädigung?
Zum Beispiel bei Rückzahlung aus einer Restschuldversicherung oder wenn Pflichtangaben im Vertrag fehlen.
Und bei Baukrediten?
Dort richtet sich die Höhe nach dem Zinsschaden der Bank und kann hoch sein. Nach zehn Jahren können Sie kostenlos kündigen.
Kann ich die Berechnung prüfen lassen?
Ja, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale.
Quellen und rechtliche Grundlagen
- BGB §§ 489, 500, 502
- Informationen der Verbraucherzentralen zur Vorfälligkeitsentschädigung