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Eine Sondertilgung ist eine Zahlung über die reguläre Rate hinaus. Sie senkt die Restschuld und spart Zinsen, besonders wenn sie früh in der Laufzeit erfolgt. Dieser Ratgeber erklärt, wann sie sich lohnt, was die Bank verlangen darf und wie Sie die Ersparnis berechnen, mit einem Rechner.
Rechner: Was bringt eine Sondertilgung?
Stellen Sie Ihren Kredit ein und geben Sie ein, wann Sie wie viel zusätzlich zahlen. Der Rechner zeigt, um wie viele Monate sich die Laufzeit verkürzt und wie viel Zins Sie ungefähr sparen. Je früher die Sondertilgung, desto größer die Wirkung, weil die Restschuld früher sinkt. Es handelt sich um eine Näherungsrechnung bei gleichbleibender Rate.
Ihre Rechte: Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Bei Verbraucherdarlehen dürfen Sie den Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 Absatz 2 BGB). Die Bank kann nach § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn der Vertrag das vorsieht. Sie ist bei Ratenkrediten begrenzt: höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens zwölf Monaten 0,5 Prozent. Viele Banken verzichten ganz darauf. Bei Immobiliendarlehen gelten andere Regeln, dort sind Sondertilgungen meist vertraglich auf einen jährlichen Prozentsatz begrenzt.
Wann sich eine Sondertilgung lohnt
- Der Zins Ihres Kredits liegt über dem, was Sie auf Ersparnisse bekommen.
- Sie haben Bonus, Steuererstattung oder Erbe und behalten trotzdem eine Reserve.
- Der Kredit ist noch lang, denn früh gezahlte Beträge sparen am meisten Zins.
- Die Bank erlaubt die Sondertilgung kostenlos oder mit geringer Entschädigung.
Wann Sie zögern sollten
Wenn Sie Ihren Notgroschen aufbrauchen würden, und wenn Sie dadurch später teurere Kredite oder den Dispo brauchen. Eine Reserve geht vor.
Sondertilgung bei Baufinanzierungen
Bei Immobiliendarlehen sind Sondertilgungen meist nur bis zu einer jährlichen Grenze kostenlos, häufig fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme. Höhere Beträge können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Fragen Sie vor Vertragsabschluss nach dieser Grenze und ob Sie sie anpassen können. Mehr dazu im Ratgeber Baufinanzierung.
Praktische Tipps
- Sondertilgungsrecht vor Vertragsabschluss prüfen.
- Betrag und Zeitpunkt schriftlich mit der Bank abstimmen.
- Prüfen, ob die Laufzeit oder die Rate sinkt.
- Notgroschen behalten.
- Bei mehreren Krediten zuerst den teuersten tilgen.
Glossar
- Sondertilgung
- Zusätzliche Rückzahlung über die Rate hinaus.
- Restschuld
- Noch offener Kreditbetrag.
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Entschädigung der Bank bei vorzeitiger Rückzahlung.
Fazit
Sondertilgungen sparen Zinsen und verkürzen die Laufzeit, wenn die Konditionen stimmen. Prüfen Sie Rechte und Kosten, behalten Sie eine Reserve und tilgen Sie früh.
Häufige Fragen (FAQ)
Ist Sondertilgung immer kostenlos?
Nicht immer. Bei Ratenkrediten kann die Bank eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei Baukrediten gilt oft eine jährliche Freigrenze.
Verkürzt die Sondertilgung Laufzeit oder Rate?
Das hängt vom Vertrag. Meist verkürzt sich die Laufzeit bei gleicher Rate.
Wann ist der beste Zeitpunkt?
So früh wie möglich, weil die Zinsersparnis am größten ist.
Wie viel darf ich sondertilgen?
Bei Ratenkrediten jederzeit beliebig viel. Bei Baukrediten meist bis zu einer vertraglichen Grenze.
Was kostet eine Sondertilgung?
Oft nichts. Sonst höchstens ein Prozent des gezahlten Betrags bei Ratenkrediten.
Quellen und rechtliche Grundlagen
- BGB §§ 500, 502
- Verbraucherzentralen: vorzeitige Rückzahlung