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Selbstständige und Freiberufler haben es bei Krediten schwerer: schwankende Einkommen, fehlende Gehaltsnachweise, Banken, die Unterlagen verlangen. Trotzdem gibt es Wege, auch ohne eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA). Dieser Ratgeber zeigt, welche Nachweise Banken akzeptieren, wie Sie Ihre Chancen verbessern und wann ein Firmenkredit besser passt als ein privater Ratenkredit.
Welche Nachweise Banken von Selbstständigen verlangen
| Unterlage | Zweck | Ohne BWA möglich? |
|---|---|---|
| Einkommensteuerbescheide (meist 1 bis 3 Jahre) | Zeigt das tatsächliche zu versteuernde Einkommen | Ja, wichtigster Nachweis |
| Einnahmenüberschussrechnung (EÜR) oder Bilanz | Gewinnermittlung des Betriebs | Ja |
| Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) | Aktuelle Zwischenstände von Umsatz und Gewinn | Nicht zwingend, aber hilfreich |
| Kontoauszüge privat und geschäftlich | Zahlungsverhalten, Einnahmen, Überziehungen | Ja |
| Nachweis der Selbstständigkeit | Gewerbeanmeldung, Handelsregister, Berufsnachweise | Ja |
Fehlt eine BWA, genügen vielen Banken Steuerbescheide und EÜR. Eine aktuelle BWA kann helfen, wenn der letzte Bescheid schon länger zurückliegt oder sich Ihr Einkommen stark verändert hat.
So verbessern Sie Ihre Chancen
- Stabile Einkünfte über mehrere Jahre: Banken bevorzugen Durchschnittswerte statt Spitzenjahre.
- Ordentliche Konten: Keine häufigen Überziehungen, privat und geschäftlich getrennt.
- Steuerberater einbinden: Er bereitet Unterlagen sauber auf.
- Höhere Eigenleistung: Kleinere Summe oder Anzahlung senkt das Risiko für die Bank.
- Mitantragsteller: Ein festes Einkommen im Haushalt hilft, siehe Kredit zu zweit.
- Schufa prüfen: Siehe Schufa-Selbstauskunft.
Frisch selbstständig: Was dann möglich ist
Wer erst seit wenigen Monaten selbstständig ist, hat noch keine Steuerbescheide. Viele Banken lehnen dann private Ratenkredite ab. Hilfreich sind ein Nachweis früherer fester Einkünfte, ein Mitantragsteller, Rücklagen und eine kleinere Summe. Für Unternehmensfinanzierung gibt es Förderprogramme für Gründer, zum Beispiel über die KfW und Landesbanken. Prüfen Sie diese, bevor Sie private Kredite für das Unternehmen aufnehmen.
Privatkredit oder Firmenkredit?
Wenn Sie Geld für das Unternehmen brauchen, ist ein Firmenkredit oft der bessere Weg: Er ist steuerlich besser einzuordnen und trennt private Haftung vom Geschäft. Ein privater Ratenkredit eignet sich für private Zwecke. Vermischen Sie beides nicht, weil es Steuer und Haftung unübersichtlich macht und Banken Privatkredite für betriebliche Zwecke teils ausschließen.
Anbieter
| Anbieter | Typ | Angebot |
|---|---|---|
| 1822direkt | Direktbank der Frankfurter Sparkasse | Zum Angebot (Werbung) |
| auxmoney | Online-Kreditmarktplatz | Zum Angebot (Werbung) |
| Consors Finanz | Konsumentenkredit-Bank | Zum Angebot (Werbung) |
Glossar
- BWA
- Betriebswirtschaftliche Auswertung mit Zwischenständen.
- EÜR
- Einnahmenüberschussrechnung zur Gewinnermittlung.
- Mitantragsteller
- Zweite Person mit voller Haftung im Kreditvertrag.
Fazit
Selbstständige brauchen saubere Unterlagen statt Gehaltsabrechnungen. Steuerbescheide und Gewinnermittlung genügen oft, eine BWA ist nicht zwingend. Trennen Sie privat und betrieblich.
Häufige Fragen (FAQ)
Bekomme ich als Selbstständiger einen Kredit ohne BWA?
Ja, viele Banken akzeptieren Steuerbescheide und Gewinnermittlung. Eine BWA ist nicht zwingend.
Wie lange muss ich selbstständig sein?
Das ist je Bank verschieden. Oft werden ein bis zwei Jahre Nachweise erwartet.
Zählt Umsatz oder Gewinn?
Banken rechnen mit dem Gewinn nach Steuern, nicht mit dem Umsatz.
Was ist besser: Privat- oder Firmenkredit?
Für betriebliche Zwecke der Firmenkredit, für private Zwecke der Ratenkredit.
Hilft ein Steuerberater?
Ja, er bereitet Unterlagen auf und kann Gespräche mit Banken erleichtern.
Quellen und rechtliche Grundlagen
- BGB § 505a (Kreditwürdigkeitsprüfung)
- Informationen der KfW und der Landesförderbanken zu Gründerfinanzierung