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Wo nimmt man am besten einen Kredit auf: bei der Hausbank, bei einer Direktbank oder über einen Kreditmarktplatz? Die Antwort hängt von Ihrer Bonität, Ihrem Bedarf und davon ab, wie wichtig Ihnen persönliche Beratung ist. Dieser Ratgeber vergleicht die Wege, zeigt den Ablauf Schritt für Schritt und erklärt, worauf Sie vor der Unterschrift achten sollten.
Wo nehmen Sie einen Kredit auf? Die vier Wege
| Weg | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Hausbank (Sparkasse, Volksbank) | Persönliche Beratung, kennt Ihr Konto, teils Vorteile für Kunden | Zins nicht immer am niedrigsten, begrenzte Auswahl |
| Direktbank | Online, schnell, oft günstige Zinsen | Keine persönliche Beratung, strengere Bonitätsanforderungen |
| Kreditmarktplatz | Anfrage an mehrere Geldgeber, auch bei durchschnittlicher Bonität | Zins kann höher sein, Vergütung der Plattform im Preis |
| Arbeitgeber oder Familie | Oft günstig oder zinslos | Persönliche Risiken, schriftliche Vereinbarung nötig |
Details zu den Anbietertypen finden Sie im Ratenkredit-Ratgeber.
Kredit aufnehmen in 6 Schritten
- Bedarf und Budget klären: Wie viel brauchen Sie wirklich, und welche Rate ist dauerhaft tragbar? Der Kreditrechner hilft.
- Konditionenanfragen stellen: Drei bis fünf Angebote, ohne Schufa-Nachteil, siehe Konditionenanfrage.
- Angebote vergleichen: Effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag, Sondertilgung, Zusatzprodukte.
- Unterlagen vorbereiten: Ausweis, Gehaltsnachweise, Kontoauszüge.
- Vertrag prüfen und unterschreiben: Pflichtangaben und Widerrufsrecht beachten, siehe Kredit widerrufen.
- Auszahlung und Rückzahlung planen: Pünktlich zahlen, bei Möglichkeit Sondertilgungen nutzen.
Worauf Sie vor der Unterschrift achten
- Effektiver Jahreszins statt Sollzins vergleichen, siehe Effektiver Jahreszins.
- Keine Restschuldversicherung ohne Prüfung, siehe Restschuldversicherung.
- Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung klären.
- Nur so viel leihen, wie nötig.
- Keine Vorkosten zahlen, siehe Kredit ohne Schufa.
Anbieter für Ihre Kreditaufnahme
| Anbieter | Typ | Angebot |
|---|---|---|
| 1822direkt | Direktbank der Frankfurter Sparkasse | Zum Angebot (Werbung) |
| auxmoney | Online-Kreditmarktplatz | Zum Angebot (Werbung) |
| Consors Finanz | Konsumentenkredit-Bank | Zum Angebot (Werbung) |
| Commerzbank | Filialbank | Zum Angebot (Werbung) |
Glossar
- Konditionenanfrage
- Anfrage ohne Schufa-Auswirkung.
- Effektiver Jahreszins
- Gesamtkosten des Kredits pro Jahr.
- Haushaltsrechnung
- Einnahmen minus feste Ausgaben.
Was Sie der Weg kostet: ein Rechenbeispiel
Wie stark der gewählte Weg ins Geld geht, zeigt ein Beispiel mit 10.000 Euro über 48 Monate. Die Zinssätze sind angenommene Rechenwerte für typische Unterschiede zwischen den Wegen, kein Angebot.
| Weg (Beispiel) | Angenommener Zins | Monatsrate | Zinskosten |
|---|---|---|---|
| Direktbank bei guter Bonität | 5,5 % | 232,56 € | 1.163 € |
| Hausbank | 7,5 % | 241,79 € | 1.606 € |
| Marktplatz bei durchschnittlicher Bonität | 9,5 % | 251,23 € | 2.059 € |
Zwischen dem günstigsten und teuersten Beispiel liegen über die Laufzeit mehrere hundert Euro. Deshalb lohnt der Vergleich mehrerer Wege, selbst wenn die Hausbank bequemer ist. Welcher Zins für Sie gilt, zeigt nur eine Konditionenanfrage.
Zusatzprodukte: was Sie ablehnen können
Beim Online-Abschluss sind oft Restschuldversicherungen vorausgewählt. Sie sind freiwillig und erhöhen die Kosten, weil der Beitrag häufig mitfinanziert wird. Auch Kontomodelle oder Pakete, die an den Kredit gekoppelt werden, sollten Sie hinterfragen. Prüfen Sie im Vertrag den Nettodarlehensbetrag: Er zeigt, wie viel Sie tatsächlich bekommen. Weicht er von Ihrem Wunschbetrag ab, steckt etwas anderes im Kredit.
Welcher Weg passt zu welchem Typ?
| Ihre Situation | Naheliegender Weg |
|---|---|
| Gute Bonität, will selbst vergleichen | Direktbank per Konditionenanfrage |
| Will persönliche Beratung, ist Bestandskunde | Hausbank, mit Konkurrenzangebot verhandeln |
| Bei Banken abgelehnt, durchschnittliche Bonität | Kreditmarktplatz oder Mitantragsteller |
| Mehrere Kredite, hoher Zins | Umschuldung, siehe Umschuldung |
| Zweckgebunden (Auto, Haus) | Autokredit oder Baufinanzierung, siehe Autokredit |
Checkliste vor dem Abschluss
- Ich habe mindestens drei Konditionenanfragen verglichen.
- Ich kenne effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Laufzeit.
- Die Rate ist auch in schwierigen Monaten tragbar.
- Zusatzprodukte habe ich geprüft und abgelehnt, wenn unnötig.
- Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung sind geklärt.
- Ich habe den Anbieter geprüft und keine Vorkosten gezahlt.
Fazit
Kredit aufnehmen heißt vergleichen: mehrere Wege, mehrere Angebote, gleiche Eckdaten. Prüfen Sie Zusatzprodukte und Flexibilität, nicht nur den Zins.
Häufige Fragen (FAQ)
Wo bekomme ich am besten einen Kredit?
Das hängt von Bonität und Bedarf. Vergleichen Sie Hausbank, Direktbank und Marktplatz per Konditionenanfrage.
Ist die Hausbank günstiger?
Nicht immer. Sie hat Vorteile bei Beratung und Kenntnis Ihres Kontos, bietet aber nicht automatisch den niedrigsten Zins.
Wie schnell bekomme ich Geld?
Bei seriösen Banken oft innerhalb weniger Werktage nach Vertrag und Legitimation.
Schadet ein Kreditvergleich der Schufa?
Konditionenanfragen schaden nicht. Echte Kreditanfragen können bei mehreren in kurzer Zeit den Score belasten.
Wie viel Kredit bekomme ich?
Das hängt von Einkommen, Ausgaben und Bonität. Die Bank rechnet eine Haushaltsrechnung.
Quellen und rechtliche Grundlagen
- BGB §§ 488 ff., 491 ff., 505a
- Preisangabenverordnung (PAngV)